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新版的“负面人身保险产品清单”增加到了90个,重点增加了终身寿险等等。

admin2023-11-29负面处理44
新版的“负面人身保险产品清单”增加到了90个,重点增加了终身寿险等等。 第1张视觉中国人寿资料图1月16日,本报从知情人士处获悉,银监会寿险部近日向各寿险公司下发了《关于印发人身保险产品目录(2023年版)的通知》。据银监会人身保险部消息,该部近日在总结2022年产品日常监管和产品问题报告的基础上,结合《人身保险产品清单(2022年版)》,编制了《人身保险产品清单(2023年版)》。

“负面表”(2023版)包含90项,比“负面表”(2022版)多8项。该文件指出,今年的新增内容主要集中在产品费率确定和精算假设上。

。此外,

在产品术语表达和产品责任设计方面也有了新的内容。

。具体来说,在产品费率厘定和精算假设方面,“负面清单”(2023版)主要增加了6项,重点是增加的终身寿险。。具体而言,新增内容包括:“全寿险法定责任准备金评估中使用的生命表与《中国保监会关于中国人身保险业使用经验生命表有关事项的通知(2010-2013)》中的要求不一致”、“全寿险定价附加费率假设明显低于公司实际销售费用”、“全寿险利润测试投资收益假设与公司实际经营差异较大”。所谓的增量型终身寿险,通常被称为资产型保单,具有财富传承的功能。被保险人死亡越晚,基本保险金额越高。

此外,“养老年金产品通过调整和减少产品前期的死亡理赔金来补充后期增加生存理赔金的收益,在推广产品时以超定价利率承诺长期高收益”,“保险产品盈利测试的投资收益假设偏离公司的投资能力和市场利率走势,存在低定价风险”, “保险产品附加费用率超过监管规定上限或个别年龄点收益超过定价利率等。” 也包括在"//k1/"中的人身保险产品费率的确定和精算假设。

在产品条款方面,“负面清单”(2023版)增加了“条款约定被保险人可以随意变更,违反保险原则,侵害保单利益相关人权益”作为第二十三条。

在产品责任设计方面,今年的新内容主要围绕“慈善送药”展开。“负面清单”(2023版)新增内容显示,医疗保险免责条款中包含“被保险人用药持续时间符合慈善捐赠申请条件,但因被保险人未提交相关申请或提交的申请材料不完整,导致慈善捐赠申请未获通过,或慈善捐赠申请通过时被保险人因个人原因未接受慈善捐赠而发生的医疗费用”的表述,有加重被保险人的嫌疑。

同时,“负面清单”(2023版)还对终身寿险的减保行为措辞进行了调整。之前“增额终身寿险”的降低比例设计不合理;附加险设计中定价利率风险存在变相突破”,修改为“终身寿险中的减保规则不明确、减保比例设计不合理;"在保险设计中,利率风险定价有一个变相的突破. "

2022年,中国银行业和保险业监督管理委员会发布了几份关于寿险产品的通知。银监会在去年11月的通报中指出,近期,随着市场关注的终身寿险产品增多,个别公司经营激进,行业恶性竞争现象有所抬头。

当时,银监会要求各公司自接到通知之日起,立即开展附加终身寿险产品风险专项排查。调查重点包括但不限于:增加比例超过产品定价利率、利润测试的投资收益假设超过公司近五年平均投资收益水平、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用。针对排查发现存在上述问题的产品,应立即停止销售,并按监管要求提交产品停售报告,做好已售出保单的服务保障工作。

附“负面寿险产品清单”(2023版)。

一、产品术语的表达

(1)条款啰嗦,重点不突出,不通俗,不易理解,不便于消费者阅读理解。

(2)条款中免除保险人责任和义务的规定不统一、不集中,部分约定缺乏法律依据、判断标准和合理性。

(3)条款对保险人对投保人、被保险人和受益人的义务表述不明确,导致销售误导。

(4)投保人、被保险人、受益人的一些可选权利在条款中不明确,如降低保额权、续保权等,可能侵害消费者利益。

(5)在条款中设置不合理的约定,限制消费者的合法权利。

(六)在条款中设置不合理条款,便于误导销售。

(7)条款规定的保险金额不规范,与《保险法》规定的保险金额概念不符。

(8)条款中关于诉讼时效的规定与《保险法》的规定不一致。

(9)条款中关于退还保险单现金价值的约定不符合《保险法司法解释三》的规定。

(10)该条款约定的管辖法院范围与民事诉讼法关于地域管辖的规定不一致。

(十一)条款中约定的“社会医疗保险”范围与社会保险法的规定不一致。

(12)条款中对索赔资料的要求不合理。比如,有的产品条款中规定投保需要有效的生存证明,但没有说明有效生存证明的具体形式;在意外险产品条款中,规定除交管部门出具的事故证明外,申请保险金还应提供当前车辆的票证(存根)等不合理材料;寿险产品条款中规定,申请身故保险金除提供死亡证明或户籍注销证明外,还需要提供火化证明、丧葬证明等不合理材料。

(13)条款中对受益人的表述不规范。例如,在一些产品条款中,规定受益人为第一受益人,除非另有约定。

(14)健康保险产品条款中等待期、保证责任或责任免除协议的判断条件不合理。比如,有的产品条款约定,等待期过后发生保险事故时,将等待期内的症状或体征作为免责依据,但没有客观的症状和体征判断标准,侵害了消费者的利益。

(十五)不合理条款,变相增加保险赔付条件。如定期寿险和终身寿险产品条款中约定,被保险人身故后,身故保险金不全额给付,生存保险金按照条款约定的标准分期给付给保单受益人;疾病保险产品条款中规定,被保险人必须存活一定时间,才能获得保险金。

(16)医疗保险产品条款约定的保险期限/保障续保期限届满,公司未收到不续保申请的,视为续保,侵犯了消费者的选择权。

(十七)条款不一致,阅读指南中案例演示的保证内容与实际条款不一致,导致销售误导风险。

(十八)短期健康保险产品条款含有续保时可能调整产品费率的表述。

(十九)健康保险产品条款中约定消费者不得单独取消附加险,或者以是否给付其他产品的保险金为给付该产品保险金的条件,涉嫌侵害消费者利益。

(二十)利用“保险+信托”等非保险金融产品作为宣传卖点,将保险产品与信托、银行理财、基金等金融产品相结合,混淆保险产品概念。

(二十一)免责条款的设置不合理免除或减轻保险人责任。比如护理类保险产品条款中规定,因细菌或病毒感染导致的保险事故免责,这是不合理的,侵害了消费者的利益。

(二十二)短期健康保险产品条款中关于不保证续保的表述不符合监管要求,存在严重误导隐患。

(23)条款约定被保险人可以随意变更,违背了保险原则,侵害了保单利害关系人的权益。

第二,产品责任设计

(二十四)产品设计雷同,部分送审产品同质化严重。

(二十五)分红险产品设计异化,产品条款包含账户管理、保证利率等概念,与万能产品类似。

(二十六)护理保险产品设计异化,产品设计具有通用性,护理责任风险保费占整体保费比重偏低,脱离了风险保障的源头。

(二十七)医疗保险产品设计异化,无风险保额或保额低于保费,严重偏离保险保障属性,还为保险资金投资提供增值服务。

(28)年金保险产品设计异化,即第一年年末现金价值超过所交保费,同时灵活设计条款,增加和减少保额,使万能险可以自由收取部分账户,不收取任何费用。

(二十九)保险产品的保障功能弱化,护理保险产品仅包含意外事故导致的护理责任;年金保险产品既没有保障功能,也没有储蓄功能。

(三十)产品责任设计与产品定义不一致,定期寿险产品包含意外伤残可选责任或生命终了提前给付保险金责任;疾病保险产品包含给付生存金的责任;护理保险产品包含一般身故责任;医疗保险产品只承担医疗服务的责任。

(31)重疾险产品通过调整附加缴费率系数,将不同缴费年限的个别产品年缴费率调整到一致水平,可能导致销售误导。

(三十二)健康保险产品犹豫期过短;等待时间设置太长;等待时间没有以显著的方式告知消费者。

(33)在计算附加险养老保障产品的费率和现价时,考虑了主险的重疾发生率,但主险与附加险的比例关系并未限定,因此可能存在组合销售时保险产品可能异化为理财产品的潜在风险。

(34)万能险产品万能账户按日结算,结算方式不合理,存在噱头营销风险。

(三十五)疾病保险产品责任协议可以根据指定机构的基因检测结果调整不符合《健康保险管理办法》要求的费率水平。

(36)投连险产品规定犹豫期退保是保单账户价值的回归,并未规定投保人在犹豫期内是否选择将保险金转入投资账户。

(三十七)保单贷款比例没有明确约定,也没有约定不超过现金价值的80%。

(38)保险产品通过调整保险金额等方式变相延长等待期,或者通过不全额返还等待期内缴纳的保险费等方式变相惩罚消费者、损害其利益。

(三十九)产品责任设计不合理,疾病保险产品以一种急性病的发生和死亡为保险标的;年金保险产品的保险责任仅为年金选项,或者投保人申请后需要缴费;一些产品提供了“新冠肺炎隔离”的责任,扰乱了市场秩序。

(40)医疗保险条款混淆了“恶性肿瘤”和“恶性肿瘤-重度”的概念。

(四十一)恶性肿瘤疾病保险仅包含“恶性肿瘤-重度”责任,产品名称不符合规定。

(42)医疗保险免责条款中含有“被保险人用药持续时间符合申请慈善捐赠条件,但因被保险人未提交相关申请或提交的申请材料不完整,导致慈善捐赠申请未获通过,或慈善捐赠申请通过时被保险人因个人原因未获得慈善捐赠而发生药品费用”的表述,有加重被保险人义务的嫌疑。

(43)终身寿险中保额增加比例超过定价利率,严重误导。

(四十四)终身寿险的退保规则不明确,退保比例设计不合理;附加险的设计存在对利率风险定价的变相突破。

(四十五)产品责任包含到期金累计计息责任,存在严重风险隐患。

三。产品费率确定和精算假设

(46)成本补偿型医疗保险产品为追求营销噱头,在严重缺乏实证数据和定价依据的情况下,盲目设定高额赔付限额,将“终身赔付限额”、“连续投保”等长期保险概念引入短期健康保险,夸大产品功能,扰乱市场秩序。

(四十七)保险产品预定附加费率或初始费用为零或明显偏离实际费用水平,产品费率厘定不真实、不合理。

(四十八)通过调整现金价值计算、退保率、费用率等精算假设,异化产品形态,变相突破产品监管规定。

(四十九)医疗保险产品健康管理服务费整体或部分占比过高。

(50)长期保险产品的缴费期限设计为两年缴费,存在节假日缴费风险。

(五十一)成本补偿型医疗保险产品定价不区分社会保障和非社会保障。

(52)长期保险产品利润测试投资回报率假设严重偏离公司投资能力和市场利率走势。

(53)保险产品的保险期限与利润测试中假设退保率所反映的预期期限不一致。比如公司被认定为非短期产品,但盈利测试假设前五年退保率超过60%。

(54)在确定保险产品的保险费率时,不考虑等待期因素。

(五十五)精算报告中未决赔款准备金的计提方法与精算要求不一致。

(56)利润测试仅选取单一模型点,未考虑业务结构相关假设的影响。

(57)保险期间超过一年的保险产品的现金价值采用其他合理的计算依据和方法确定的,未在精算报告中明确反映计算的现金价值不低于精算规定要求的保单年度末最低现金价值。

(58)保险期间为一年及以下的保险产品,保单在保单年度的最低现金价值低于净保费。

(59)对于有保证续保条款的健康保险产品,产品精算报告中未说明保证续保的定价处理方法和责任准备金的计算方法。

(60)对于自然保费定价的长期保险产品,未在产品精算报告中说明非标准保费责任准备金的计算方法。

(六十一)通过设定不合理假设,采用偏差较大的利润测试因子,使利润测试中新业务的价值率不为负。

(六十二)万能产品未按规定进行账户管理和确定结算利率,实际确定的结算利率与账户投资无关。

(六十三)在《重疾保险产品参数调整管理办法》中,设定并调整了疾病的种类和定义。

(六十四)故意调整投连险产品的投资安排,使产品投资收益率在一定期限内固定不变,并在销售宣传中明示或暗示产品为“保证收益”,误导消费者,有悖于投连险产品投资风险由消费者自行承担的事实。

(65)分红产品分红演示中使用的股东与消费者之间的分红比例高于公司实际分红中给予消费者的比例,夸大分红收益,误导消费者。

(六十六)万能产品条款规定只能批量交付,不允许消费者追加保费,这与万能产品灵活的支付特性相悖。

(六十七)确定医疗保险费率的年龄范围过大,存在定价不公平风险。

(68)产品现金价值的计算不符合一般精算原理,存在长期风险和短期风险的风险。

(69)终身寿险法定责任准备金评估采用的生命表与《中国保监会关于使用中国人身保险业经验生命表有关事项的通知(2010-2013)》要求不一致。

(70)假设终身寿险的定价附加费率明显低于公司实际销售费用。

(71)终身寿险利润测试投资收益的假设与公司实际经营存在较大偏差。

(七十二)养老年金产品通过调整和减少产品前期的死亡理赔金来补充后期增加生存给付的收益,在推广产品时承诺长期的超出定价利率的高收益。

(七十三)保险产品利润测试的投资收益假设偏离公司投资能力和市场利率走势,存在定价不足的风险。

(七十四)保险产品附加成本率超过监管规定上限或个别年龄点收益超过定价利率。

第四,产品提交管理

(七十五)产品备案材料存在漏报、少报、材料相关信息缺失等问题。比如实际提交的材料比清单上的少;部分资料签名或盖章缺失;已变更备案的产品未完整提交变更项目涉及的全部备案材料;列表或术语中没有产品编码信息;注册产品名称不包括公司名称。

(七十六)批准的产品应当作为备案产品提交。

(七十七)费率改革信息表未提供核心偿付能力数据,或未按产品报送时间更新公司近五年投资收益数据。

(七十八)费率表中费率分化的维度或涵盖的年龄段与产品条款和精算报告中的表述不一致。

(七十九)部分产品通过电子文件传输系统提交产品备案材料。

(八十)部分保险产品提交的部分材料不属于产品备案材料范畴。

(八十一)产品备案系统提交的产品信息填写不正确,如:提交信息中的产品名称与条款不一致,提交日期与系统上传日期不一致。

(八十二)在精算报告或其他备案材料中,引用已废止的文件。

(八十三)部分公司未严格按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》(2015年修订)的相关要求,任用不具备条件的人员担任公司法律责任人;法律责任人辞职未上报。

(八十四)投资连结产品备案时,未按照规定报告投资账户设立等事项的。

(八十五)一个产品材料附加在其他材料上,不按要求单独列报。

(八十六)已变更备案的产品未停止使用变更前的老产品,或公司部分新开发的产品仍使用已停止销售的产品名称。

(八十七)已备案一年但保单数量和保费规模不达标的产品,未按规定提交停止使用报告,或停止使用后立即转卖的。

(八十八)库存产品清理不及时,对质量效益低、市场认可度和有效性弱的“僵尸”产品清理不够、决心不强。

(89)通过业务延伸等方式变相销售停售保险产品。

(九十)健康保险费用表作为单独材料提交,不包括在费率表中。

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